pożyczka a kredyt różnice

Pożyczki pozabankowe – czym różnią się od kredytów?

Bardzo często w Polsce używa się naprzemiennie słowa “kredyt” i “pożyczka”. Powszechna opinia – niestety błędna – głosi, że są to synonimy i nie ma znaczenia, czy bierzemy kredyt czy zaciągamy pożyczkę. Pojęć tych nie możemy stosować zamiennie: to duży błąd, ponieważ są to dwa zupełnie odmienne produkty. Co prawda – cel jest taki sam: pozyskanie gotówki, jednak między kredytem a pożyczką jest szereg różnic.

  1. Kredyt może być udzielony wyłącznie przez bank – pożyczka przez każdą osobę czy firmę
  2. Kredyt zawsze jest udzielany na podstawie umowy – pożyczki poniżej 1000 zł nie muszą być zawierane w formie pisemnej
  3. Kredyt jest umową celową (środki można wydać tylko na określony w umowie cel) – pożyczka nie ma takiego obwarowania
  4. Kredyt zawsze jest odpłatny i bank musi na nim zarobić – pożyczka nie musi być odpłatna, mało tego – może zostać umorzona
  5. Kredyt regulowany jest przez prawo bankowe – pożyczka przez kodeks cywilny
  6. Kredyt podlega obowiązkowej kontroli (tzn. bank musi sprawdzać, na co przeznaczane są środki w ramach kredytu) – przy pożyczce takiego przymusu nie ma
  7. Przedmiotem kredytu mogą być wyłącznie pieniądze – przy pożyczce mogą to być również “rzeczy oznaczone co do gatunku”

Pożyczka może być udzielona przez każdą osobę czy firmę – wcale nie musisz iść do banku i składać wniosku, by otrzymać zastrzyk gotówki. De facto prosząc kolegę o “20 zł na taksówkę” zawierasz z nimi ustną umowę pożyczki. Profesjonalnie zajmują się tym instytucje parabankowe, zwane również firmami pożyczkowymi. Ich funkcjonowanie regulowane jest przez ustawę o parabankach, ale w te detale nie będziemy się zagłębiać.

Pożyczki poniżej 1000 zł nie muszą być zawierane w formie pisemnej – doskonale to obrazuje wcześniej wspomniany przykład pożyczenia od kolegi 20 zł na powrót taksówką do domu. Oczywiście, Twój kolega może zażądać od Ciebie zabezpieczenia w postaci weksla, zastawu czy podpisania umowy z klauzulą egzekucyjną, no ale bądźmy szczerzy – praktycznie nikt tego nie robi. Bo prościej, bo szybciej, bo w końcu jesteś ich dobrym kumplem. Bank niestety takich sentymentów nie ma i nie może mieć (ustawa tego zakazuje, wskazując ścisłe procedury postępowania w sprawie zawierania kredytów).

Pożyczka nie musi być celowa – czy zwróciłeś uwagę w reklamie telewizyjnej na zwrot “pożyczka na co chcesz”? Bardzo często w ten sposób reklamują się firmy pożyczkowe typu Provident, Vivus czy inne pokrewne przedsiębiorstwa. Pożyczając 5000 zł możesz z nimi zrobić co chcesz – polecieć na Wyspy Zielonego Przylądka, wynająć mieszkanie, a nawet zorganizować imprezę urodzinową. Przy umowie kredytu (szczególnie hipotecznego) będziesz się tłumaczyć z każdej złotówki – łącznie z tym, czy 14,90 zł wydaliśmy na wałek malarski czy na paczkę papierosów

Pożyczka nie musi być odpłatna, wręcz może zostać umorzona – powróćmy do reklam telewizyjnych i internetowych. “Pierwsza pożyczka za darmo!” – kojarzysz taki zwrot? No oczywiście, chyba nie ma takiego parabanku, który nie stosowałby podobnej kampanii marketingowej. Bank tego nie może zrobić – nawet najtańszy kredyt musi zawierać w sobie element zarobku dla kredytodawcy: czy to w formie odpłatnej obsługi kredytu, czy w postaci odsetek od kredytu, czy chociażby prowizji za sam fakt rozmowy w banku i udzielenia kredytu.

Pożyczka regulowana jest przez kodeks cywilny – dokładnie przez artykuł 720 Umowa pożyczki. I to tyle. Nie ma żadnej wzmianki odnośnie tego, jaka jest kwota maksymalna pożyczki, jak długo ma trwać okres spłaty lub zwrotu pożyczki, jaką prowizję powinien naliczyć sobie pożyczkodawca. Przeciwnie przy kredycie regulowanym przez prawo bankowe. Tutaj mamy cały rozdział V poświęcony umowie kredytu (dokładnie artykuły od 69 do 79c), jednak umówmy się: nie jest to lektura ani przyjemna, ani przystępna, ani dla osób, których interesują pożyczki od 18 lat.

Pożyczka nie ma nałożonego przymusu kontroli –  Pamiętasz mój przykład z kwotą 14,90 zł za wałek malarski? Wyobrażasz sobie, że taki Provident, Wonga czy inny Bocian będzie zadawać sobie trud i ponosić koszty by sprawdzić, czy za ich niespełna 15 zł kupiłem akcesoria do wykończenia mieszkania? No właśnie – na tym polega kolejna z różnic między kredytem a pożyczką.

Przedmiotem pożyczki może być również rzecz oznaczona co do gatunku – jeżeli jesteś w potrzebie zakupu auta, bank udzieli Ci kredytu konsumenckiego na samochód. Jeżeli zaś z tą samą potrzebą udasz się do “domowego centrum pożyczkowego” (czyli rodziców) – dostajesz dwie opcje: albo pożyczasz ich auto, albo pożyczasz od nich pieniądze na zakup środków. Bank, choćby chciał, nie może Ci użyczyć swojego samochodu firmowego – ma obowiązek spełniania umowy kredytu w postaci gotówkowej.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *